Pengaruh Literasi Keuangan, Gaya Hidup, dan Perilaku Keuangan, Terhadap Pinjaman Online dengan Inklusi Keuangan Sebagai Pemoderasi bagi Mahasiswa di Yogyakarta

Abstract

Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis pengaruh literasi keuangan, gaya hidup, dan perilaku keuangan terhadap penggunaan pinjaman online dengan inklusi keuangan sebagai variabel moderasi pada mahasiswa di Yogyakarta. Fenomena meningkatnya penggunaan pinjaman online di kalangan mahasiswa menunjukkan adanya tantangan dalam pengelolaan keuangan pribadi di tengah kemudahan akses teknologi finansial (fintech). Penelitian ini menggunakan pendekatan kuantitatif dengan metode survei melalui penyebaran kuesioner kepada 170 responden mahasiswa yang pernah menggunakan layanan pinjaman online. Analisis data dilakukan menggunakan Structural Equation Modeling (SEM) berbasis Partial Least Square (PLS). Hasil penelitian menunjukkan bahwa literasi keuangan tidak berpengaruh signifikan terhadap keputusan menggunakan pinjaman online, sedangkan gaya hidup dan perilaku keuangan berpengaruh positif dan signifikan terhadap penggunaan pinjaman online. Selain itu, inklusi keuangan terbukti dapat memoderasi pengaruh perilaku keuangan terhadap pinjaman online, namun tidak memoderasi hubungan antara literasi keuangan maupun gaya hidup terhadap pinjaman online. Temuan ini menegaskan bahwa peningkatan literasi keuangan saja belum cukup menekan penggunaan pinjaman online tanpa diiringi perubahan perilaku keuangan yang bijak dan pengendalian gaya hidup konsumtif. Penelitian ini diharapkan dapat memberikan kontribusi bagi pengembangan kebijakan edukasi keuangan serta strategi peningkatan inklusi keuangan yang berkelanjutan di lingkungan perguruan tinggi.