Penerapan Prinsip 6C dalam Pembiayaan Bermasalah pada Produk Cicil Emas di PT BSI Persero Tbk KCP Sleman

Abstract

Penelitian ini bertujuan untuk menganalisis penerapan prinsip 6C (Character, Capacity, Capital, Collateral, Condition of Economy, dan Constraint/Control) dalam mengurangi pembiayaan bermasalah pada produk Cicil Emas di PT Bank Syariah Indonesia Tbk KCP Sleman. Penelitian menggunakan pendekatan kualitatif deskriptif dengan teknik pengumpulan data melalui wawancara mendalam terhadap tiga informan kunci (Branch Operational Supervisor Manager, Pawning Sales Officer, dan Pawning Appraisal), observasi langsung, studi pustaka, dan dokumentasi. Hasil penelitian menunjukkan bahwa mekanisme pembiayaan Cicil Emas dilaksanakan melalui sebelas tahapan prosedur yang sistematis, mulai dari edukasi awal hingga pelunasan dan penyerahan emas, dengan menggunakan akad murabahah yang sesuai dengan Fatwa DSN-MUI No. 77/DSN-MUI/V/2010. Penyebab pembiayaan bermasalah dikategorikan menjadi dua faktor, yaitu internal debitur (rendahnya literasi keuangan, perilaku konsumtif, kurangnya perencanaan arus kas, dan musibah pribadi) dan eksternal debitur (fluktuasi harga emas, penurunan pendapatan, kondisi mendesak, dan bencana alam). Implementasi prinsip 6C dilakukan secara terintegrasi dan menyeluruh, di mana penilaian karakter melalui SLIK OJK dan wawancara mendalam, kapasitas melalui perhitungan Debt Service Ratio (DSR) yang ketat, modal melalui kewajiban uang muka minimal 10%, agunan melalui sistem self-collateralized, kondisi ekonomi melalui pemantauan indikator makroekonomi, serta kontrol melalui kepatuhan terhadap fatwa DSN-MUI dan kebijakan prudensial OJK. Pendekatan komprehensif ini terbukti efektif dalam mempertahankan kualitas portofolio pembiayaan dan mengurangi risiko gagal bayar (default risk) pada produk Cicil Emas di Bank Syariah Indonesia KCP Sleman.