Estimasi Premi Asuransi Kesehatan pada Penyakit Diabetes Beserta Komplikasinya dengan Multi-state Model (Studi Kasus : Pasien Rawat Inap Penderita Penyakit Diabetes di Rumah Sakit Panti Rapih dan RSUD Kota Cilegon Tahun 2023)

Abstract

Diabetes merupakan penyakit kronis yang tidak hanya berdiri sendiri melainkan bisa menghasilkan komplikasi yang mana terdapat komplikasi vaskular baik dari sistem makrovaskular (penyakit kardiovaskular) dan sistem mikrovaskuler (ginjal diabetes, retinopati diabetik, dan neuropati). Kasus diabetes di Indonesia semakin meningkat setiap tahunnya. Peningkatan kasus diabetes juga mengakibatkan berkurangnya produktivitas dan beban keuangan individu. Mengatasi masalah tersebut diperlukan asuransi guna membantu pengeluaran pemegang polis dalam menghadapi risiko dimasa yang akan mendatang. Produk asuransi kesehatan yang digunakan untuk penyakit diabetes yaitu produk asuransi penyakit kritis atau Critical Illness (CI). Penelitian ini menggunakan model multi status yang didefinisikan 4 keadaan yaitu sehat, diabetes, diabetes dengan komplikasi, dan meninggal tanpa menggunakan transisi arus balik. Penelitian ini menggunakan interpolasi kuadratik dan spline yang digunakan untuk melihat nilai prevalensi setiap usia. Namun pada penelitian ini hanya menggunakan hasil interpolasi spline dalam perhitungan karena memberikan hasil yang lebih realistis dan tidak ada lonjakan ekstrem tiap usia dibandingkan interpolasi kuadratik dengan menggunakan contoh pasien umur 53 tahun. Nilai prevalensi pada perempuan memiliki nilai yang lebih tinggi dibandingkan laki-laki dikarenakan peluang diabetes pada perempuan pun lebih besar. Hal ini membuat besaran premi pada perempuan juga lebih besar. Maka dengan menggunakan perhitungan anuitas akhir dengan pembayaran m kali dalam setahun jumlah premi yang harus dibayarkan oleh pemegang polis setiap bulannya untuk mendapatkan 2 benefit, 3 benefit, 4 benefit, dan 5 benefit untuk laki-laki secara berurutan adalah Rp1.689.554, Rp1.697.067, Rp1.769.612, dan Rp1.934.194. Sedangkan untuk premi bulanan untuk perempuan secara berurutan adalah Rp2.948.850, Rp2.953.401, Rp3.044.215, dan Rp3.143.922.