Pengembangan Innovative Credit Scoring dalam Pendanaan pada Rural Bank di Indonesia Studi Kasus: PT. BPR Danagung Yogyakarta

Abstract

Bank Perekonomian Rakyat (BPR) berperan penting dalam mendukung inklusi keuangan masyarakat kecil dan UMKM. Namun, perkembangan fintech dan digitalisasi menuntut adanya inovasi dalam sistem penilaian kelayakan kredit. Penelitian ini bertujuan mengembangkan innovative credit scoring berbasis aplikasi DanagungGO pada PT. BPR Danagung Yogyakarta untuk meningkatkan efektivitas penyaluran kredit, kepuasan nasabah, serta efisiensi proses bisnis. Metode penelitian meliputi Wilcoxon Signed-Rank Test untuk menguji perbedaan kualitas layanan sebelum dan sesudah implementasi aplikasi, Monte Carlo Simulation untuk validasi probabilistik, serta defuzzifikasi untuk membandingkan harapan dan persepsi nasabah. Selain itu, dilakukan analisis regresi linear berganda untuk mengidentifikasi faktor yang memengaruhi pengajuan dan realisasi kredit dan forecasting untuk peramalan. Data diperoleh dari 211 responden nasabah aktif DanagungGO dengan periode observasi tiga tahun terakhir. Hasil penelitian menunjukkan peningkatan signifikan pada lima indikator utama layanan: kecepatan, kegagalan, kepuasan, kesalahan input, dan kemudahan proses. Nilai Customer Satisfaction Index (CSI) sebesar 87,23% menunjukkan kategori Very Satisfied. Analisis defuzzifikasi memperlihatkan persepsi nasabah melebihi harapan, khususnya pada kemudahan proses. Analisis regresi menghasilkan R² = 0,640, dengan variabel jangkauan terbukti signifikan terhadap pengajuan kredit, sementara variabel lain tidak signifikan. Meskipun pengajuan kredit tinggi, realisasi kredit hanya mencapai sekitar 10%, sehingga diperlukan strategi konversi yang lebih efektif. Temuan ini menegaskan bahwa aplikasi DanagungGO mampu meningkatkan kepuasan nasabah dan efisiensi layanan, namun masih perlu penyempurnaan dalam aspek realisasi kredit. Kontribusi penelitian ini adalah menawarkan model innovative credit scoring yang adaptif terhadap karakteristik lokal, sekaligus memberikan rekomendasi strategis bagi BPR dalam menghadapi persaingan dengan fintech dan memperkuat perannya sebagai pilar inklusi keuangan serta memperluas akses pembiayaan bagi segmen di Indonesia.