Asuransi Syariah di Indonesia: Konsep dan Aplikasi, serta Evaluasinya
Abstract
Hasil evaluasi menunjukkan, secara konseptual, unitlink Syariah merupakan produk
asuransi jiwa, manfaat utamanya adalah perlindungan jiwa, manfaat lain yang ditambahkan
disebut rider, dan manfaat investasi dengan pola reksadana Syariah. Analisis terhadap konsep dan
operasional unit link Syariah, menunjukkan telah patuh pada Syariah. Jenis dan macam akad yang
diterapkan juga menunjukkan telah patuh pada Syariah. Namun pendalaman terhadap beberapa
aspek operasional dengan mengacu pada ketentuan akad dan dokumen polis, ditemukan adanya
klausul akad mengenai biaya yang saling bertentangan di Fortune X-Tra Plus Syariah, adanya
ketidaksinkronan judul ringkasan akad di polis dengan isinya pada Fortuna X-Tra Plus Syariah
dan Prulink Syariah, aplikasi obyek wakalah bil ujrah berupa biaya-biaya yang dikenakan
menimbulkan overlapping antar jenis biaya, pembebanan biaya akuisisi berjumlah cukup besar
(hingga 80% dari kontribusi) dan durasi waktu yang lama (di antaranya 4-5 tahun) berdampak
merugikan pada nasabah dan mengandung unsur zulm (penganiayaan) serta bertentangan dengan
maqasid Syariah poin 2 yaitu keadilan.
Analisis ANP menyimpulkan bahwa semua responden memberikan jawaban yang
konsisten, karena nilai inconsistency index hasil input di software superdecision lebih kecil dari
0,1. Nilai W untuk klaster opportunity dan benefit adalah 1, jadi terjadi kesepakatan sempurna
antar responden. Sedangkan untuk klaster cost adalah 0,18, dan klaster risk adalah 0,15, bermakna
terjadi kesepakatan antar responden, namun tidak sempurna. Biaya yang paling dominan adalah
biaya akuisisi, (2.49273) dan risiko yang paling dominan adalah risiko tidak patuh pada Syariah
(2.71049). Dari sisi benefit bagi nasabah, ketika dihadapkan pada pilihan buy or don’t buy unit
link Syariah, jawabannya tergantung pada tujuan dan kebutuhan seseorang. Jika tujuan dan
kebutuhannya adalah mendapatkan proteksi, investasi hanya sebagai sampingan saja, maka
memilih membeli unit link Syariah adalah pilihan yang tidak begitu bermasalah. Namun, jika
tujuan dan kebutuhannya adalah untuk berinvestasi dan memperoleh hasil yang optimal dari
aktivitas investasinya, maka pilihannya don’t buy unit link Syariah, karena dapat dipastikan
kinerja investasinya tidak akan optimal.